新婚白領(lǐng)理財(cái)經(jīng)

養(yǎng)老保險(xiǎn)尤為重要

案例：小徐是公務(wù)員，[怎樣在大連注冊(cè)香港公司服務(wù)] 今年26歲，妻子25歲，為個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，夫妻倆剛剛結(jié)婚，與父母同住。夫妻倆年收入約12萬(wàn)元，年主要生活支出5萬(wàn)元，目前有一年期定存10萬(wàn)元，即將到期。小徐購(gòu)有保險(xiǎn)，妻子尚未購(gòu)買(mǎi)。夫妻倆希望三年后購(gòu)買(mǎi)一套總價(jià)約95萬(wàn)元的房子；兩年內(nèi)購(gòu)置私家車(chē)；第四年生寶寶，為寶寶準(zhǔn)備教育基金和為妻子準(zhǔn)備養(yǎng)老金。理財(cái)客戶經(jīng)理為該家庭作出如下理財(cái)規(guī)劃。

理財(cái)建議

現(xiàn)金：月收入1萬(wàn)元，月生活支出共4200元，結(jié)余5800元。現(xiàn)有1年期定存10萬(wàn)元，無(wú)股票、無(wú)固定資產(chǎn)、無(wú)負(fù)債，為資產(chǎn)保守型家庭。首先，根據(jù)月收支表顯示，家庭月儲(chǔ)蓄5800元，儲(chǔ)蓄率為58%，屬高儲(chǔ)蓄家庭，理財(cái)規(guī)劃彈性大；當(dāng)前狀態(tài)下家庭無(wú)負(fù)債，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，可適度利用財(cái)務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長(zhǎng)；此外，妻子屬于個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，可在合理理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)考慮資金流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。

根據(jù)家庭實(shí)際情況，建議把到期的存款本息共10.35萬(wàn)元分為兩部分進(jìn)行理財(cái)。8萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，期限在一年左右，預(yù)期年化收益率在5%~6%。2.35萬(wàn)元存半年定期，并自動(dòng)轉(zhuǎn)存，確保資金流動(dòng)性。

此外，該家庭還應(yīng)盡快建立緊急備用金，一般為3~6個(gè)月的生活支出。在緊急備用金到位之前，可辦理銀行信用卡來(lái)作為家庭應(yīng)急備用金。此后，每月5800元的結(jié)余拿出3000元購(gòu)買(mǎi)基金定投，建議50%投入貨幣型基金，35%投入債券型基金，15%投入指數(shù)型基金。剩余月收入則可選擇零存整取，在提高收益的同時(shí)也保證的資金的流動(dòng)性。

買(mǎi)房：根據(jù)家庭目前財(cái)務(wù)狀況推斷，三年后購(gòu)買(mǎi)95萬(wàn)元左右的房產(chǎn)所需首付款大約29萬(wàn)元左右，現(xiàn)有生息資產(chǎn)10萬(wàn)元，夫妻年儲(chǔ)蓄6.96萬(wàn)元。并具備按揭償還能力，若通過(guò)銀行按揭貸款購(gòu)房，此目標(biāo)可達(dá)成。

購(gòu)車(chē)：該家庭雖暫無(wú)負(fù)債，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，但資產(chǎn)薄弱，無(wú)固定資產(chǎn)，根據(jù)財(cái)務(wù)分析，目前，若用生息資產(chǎn)購(gòu)車(chē)，會(huì)影響到三年后房產(chǎn)首付款，因此建議暫緩買(mǎi)車(chē)。

教育基金：生寶寶后，該家庭需重新調(diào)整理財(cái)配置，建議以基金定投的方式每月定投1000元，按照5%的收益率，投資15年后即可達(dá)到267288元，正好用于寶寶教育費(fèi)用。

養(yǎng)老金規(guī)劃：對(duì)于每個(gè)家庭而言，[怎樣在寧波注冊(cè)香港公司服務(wù)]保險(xiǎn)是必不可少的，醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)尤為重要。考慮到妻子無(wú)醫(yī)保及退休后生活無(wú)保障，購(gòu)房前，該家庭可以利用生息資產(chǎn)10 萬(wàn)元所產(chǎn)生的收益來(lái)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)；購(gòu)房后，從每月結(jié)余中進(jìn)行零存整取或基金定投方式，積攢資金來(lái)繳納保費(fèi)。