隨著金融脫媒和利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，[新加坡公司注冊(cè)]銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，使得越來越多的銀行業(yè)務(wù)由“藍(lán)海”變成“紅海”，信用貸便是其一。

林磊（化名）是某股份行深圳分行的客戶經(jīng)理，因?yàn)樯硖幜闶蹢l線，他的工資一直處于不溫不火的狀態(tài)。但最近幾個(gè)月，得益于該行力推信用貸款產(chǎn)品，林磊的收入一下子翻了好幾倍。

“小微貸款給客戶經(jīng)理的返點(diǎn)是千分之二，這已經(jīng)比其他業(yè)務(wù)高了，但信用貸款的返點(diǎn)是千分之八。”林磊告訴《第一財(cái)經(jīng)（微博)日?qǐng)?bào)》記者，信用貸款的年化利率通常在18%左右，最高可達(dá)20%以上。

據(jù)本報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前工行、建行、招行、廣發(fā)銀行、平安銀行、中信銀行、光大銀行、渣打、花旗等銀行均推出了信用貸款產(chǎn)品，最高貸款額度為50萬～200萬不等，年化利率則在15%～18%左右。

多名接受采訪的銀行業(yè)人士認(rèn)為，銀行發(fā)力信用貸款，一方面是由于金融脫媒和利率市場(chǎng)化提速倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，另一方面也是對(duì)監(jiān)管部門鼓勵(lì)推動(dòng)小微金融業(yè)務(wù)的積極響應(yīng)。

但也有不少分析人士對(duì)信用貸款的高額利息和資產(chǎn)質(zhì)量表示擔(dān)憂，在他們看來，高利率的信用貸款有悖“金融支持小微企業(yè)發(fā)展”的初衷。[新加坡注冊(cè)公司]而在不良貸款反彈的壓力下，盡管有高收益覆蓋，但信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)仍不容小覷。

“搶食”信用貸市場(chǎng)

過去連小貸公司也不愿涉足的信用貸款業(yè)務(wù)，如今卻成了商業(yè)銀行眼中的“香饃饃”。

隨著商業(yè)銀行不斷下沉，小微信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。在玩過集中審批、聯(lián)保聯(lián)貸等各式花樣后，越來越多的商業(yè)銀行開始將目光投向了信用貸款。

“過去，我們做的小微業(yè)務(wù)絕大部分都采用抵押或擔(dān)保貸款的方式。但這種模式的技術(shù)含量并不高，同質(zhì)化也很嚴(yán)重，相比之下大行可能更有優(yōu)勢(shì)。”某股份行人士稱。

該人士告訴記者，其實(shí)不少銀行一直都有信用貸款產(chǎn)品，只是以前信用貸款大多集中在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，而現(xiàn)在則越來越多運(yùn)用在小微業(yè)務(wù)中，目標(biāo)客群也從公司白領(lǐng)變?yōu)榱诵∥⑵髽I(yè)主。

據(jù)本報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前不少銀行都推出了針對(duì)小微企業(yè)的信用貸款產(chǎn)品。例如，平安銀行的新一貸、招行的信用貸、民生的暢易貸、廣發(fā)的生意紅、建行的善融貸、工行的小額便利貸等。

記者從各家銀行了解到的情況來看，各家銀行信用貸款的最高貸款額度為50萬～200萬不等，放貸期限通常較短，主要滿足企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)需要。除了免抵押、免擔(dān)保外，信用貸款還具有放貸速度快、還款方式靈活等特點(diǎn)。

以建行的“善融貸”為例，根據(jù)其網(wǎng)站上的介紹，該產(chǎn)品是依據(jù)小微企業(yè)交易結(jié)算及結(jié)算賬戶活躍程度，對(duì)結(jié)算穩(wěn)定并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)采取預(yù)授信的方式發(fā)放的，用于短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的可循環(huán)的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)，貸款額度最高為200萬元。

盡管信用貸款產(chǎn)品大都打著“無抵押、無擔(dān)保”的宣傳標(biāo)語(yǔ)，但事實(shí)上，產(chǎn)品中也不乏一些“隱性條件”。例如，招行的“疊疊樂”小額信用貸款產(chǎn)品，據(jù)招行的個(gè)貸客戶經(jīng)理介紹，盡管也是免抵押、免擔(dān)保，但在申請(qǐng)貸款時(shí)，客戶需要提供本市“有房、有車、有經(jīng)營(yíng)”的相關(guān)證明。

借道信用卡拓展業(yè)務(wù)

除了推出信用貸款產(chǎn)品，不少銀行還借道信用卡曲線拓展信用貸款業(yè)務(wù)。

據(jù)某股份行總行零售部負(fù)責(zé)人介紹，本來國(guó)內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)就薄，再加上年初下調(diào)了刷卡手續(xù)費(fèi)，信用卡業(yè)務(wù)幾乎無利可圖，不得不開發(fā)其他收益來源。而轉(zhuǎn)向“重資產(chǎn)業(yè)務(wù)”是一個(gè)大趨勢(shì)，即通過信用卡渠道發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。

“信用卡有支付和信用兩大功能，只是以往我們時(shí)常用它的支付功能，而如今則是進(jìn)一步挖掘了它的信用功能。”他表示。

據(jù)本報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，去年以來已經(jīng)有不少銀行推出了信用卡貸款產(chǎn)品，如華夏銀行的易達(dá)金、中信銀行的信金寶、光大銀行的易快發(fā)、民生銀行的慧聰新e貸等。此類產(chǎn)品大都無需擔(dān)保和抵押，符合條件的客戶憑信用卡就可貸到30萬元甚至更高的額度。

以華夏銀行的易達(dá)金產(chǎn)品為例，據(jù)華夏銀行客戶經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品的貸款額度一般為個(gè)人月收入的10倍，貸款金額最高可達(dá)50萬元，不過個(gè)人具體能貸到多少要經(jīng)最終審批才能確定。

他表示，客戶申請(qǐng)時(shí)需提供工作和收入證明、銀行工資流水賬、近6個(gè)月住房公積金明細(xì)等。如果還能另外提供房產(chǎn)、汽車、銀行等金融資產(chǎn)證明，貸款額度會(huì)更高。申請(qǐng)成功之后，待貸款申請(qǐng)獲批，貸款金額將直接轉(zhuǎn)到銀行儲(chǔ)蓄卡供客戶使用。

而民生銀行也在今年1月推出了一款名為“慧聰新e貸”的信用卡產(chǎn)品。根據(jù)民生銀行網(wǎng)站介紹，該卡是以信用卡做載體、以小微企業(yè)在慧聰網(wǎng)積累的網(wǎng)絡(luò)信用為基礎(chǔ)而推出的無抵押免擔(dān)保、靈活計(jì)費(fèi)的小額信貸產(chǎn)品。

“現(xiàn)在銀行都在發(fā)力小微貸款和信用貸款，[注冊(cè)新西蘭公司]從風(fēng)控角度來說，相比新客戶，已在銀行有多年信用卡記錄的存量客戶風(fēng)險(xiǎn)更低。而從經(jīng)營(yíng)效率來看，挖掘存量客戶的效率也更高。”上述據(jù)某股份行總行零售部負(fù)責(zé)人表示。

高收益的誘惑

銀行力推信用貸款與其誘人的收益不無關(guān)系。

本報(bào)記者從多家銀行了解的情況來看，信用貸款的年化利率普遍在15%～18%，不少銀行還超過20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他類別的貸款，堪比小貸公司的貸款利率。

據(jù)平安銀行某客戶經(jīng)理介紹，該行的信用貸款產(chǎn)品“新一貸”的平均貸款利率為月息1.5%。“如果是用于購(gòu)車、裝修等風(fēng)險(xiǎn)較低的消費(fèi)類用途，貸款利率會(huì)略低一些。但如果是用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，貸款利率最高可達(dá)月息1.9%左右。”

記者簡(jiǎn)單地測(cè)算了一下，與目前央行6.15%的一年期貸款基準(zhǔn)利率相比，“新一貸”的利率標(biāo)準(zhǔn)大約上浮了190%～270%，遠(yuǎn)高于一般銀行小微企業(yè)貸款的上浮比例。

記者還發(fā)現(xiàn)，有些銀行盡管信用貸款的利率不高，但還要額外收取一筆管理費(fèi)。以東亞銀行的信用貸款產(chǎn)品“新時(shí)貸”為例，根據(jù)其官網(wǎng)上的信息，該產(chǎn)品的月利率為0.84%～1.05%，但每個(gè)賬戶還要收取0.48%管理費(fèi)。

而據(jù)上述某股份行總行零售部負(fù)責(zé)人介紹，和一般的信用貸款一樣，借道信用卡發(fā)放的信用貸款，其年化利率也在17%、18%左右，屬于備受銀行青睞的高收益業(yè)務(wù)。

上述平安銀行某客戶經(jīng)理表示，盡管貸款的年利率比較高，但因?yàn)樾庞觅J款的貸款周期通常較短，金額較小，還款方式也比較靈活，可以隨借隨還，所以小微企業(yè)還是可以接受的。

“今年以來，由于信貸額度緊張，不管是批發(fā)還是零售條線，不少貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展都有所收縮，但只有小微業(yè)務(wù)，尤其是信用貸款的發(fā)放是沒有規(guī)模限制的。”該客戶經(jīng)理稱。

據(jù)某股份行總行零售部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和金融脫媒的加劇，小微金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向，而信用貸款則是未來小微金融發(fā)展的重要著力點(diǎn)。

“相比抵押、擔(dān)保貸款，信用貸款可以挖掘更多的小微客戶，潛在需求更大。”該負(fù)責(zé)人表示，在信貸規(guī)模有限的情況下，這類利潤(rùn)空間大的業(yè)務(wù)肯定更受銀行青睞。

上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，盡管當(dāng)前不良貸款反彈趨勢(shì)仍然明顯，但信用貸款遵循大數(shù)法則，批量化發(fā)展，一百筆貸款中出現(xiàn)幾筆壞賬問題并不大，收益是完全能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的。

發(fā)力信用貸款，一方面契合了銀行自身發(fā)展的需要，另一方面也響應(yīng)了決策層、監(jiān)管層發(fā)展小微金融支持小微企業(yè)的政策。在7月中旬的全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上，國(guó)務(wù)院副總理馬凱提出，今年全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)的總體目標(biāo)要求是，貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平，貸款增量不低于上年同期水平。“各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要單列信貸計(jì)劃，為小微企業(yè)留出足夠的可貸資源和財(cái)務(wù)資源，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理分解任務(wù)，優(yōu)化績(jī)效考核機(jī)制，并由主要負(fù)責(zé)人層層推動(dòng)落實(shí)。”7月底的銀監(jiān)會(huì)會(huì)議上，小微企業(yè)亦被確定為“盤活的存量和今年的增量貸款”傾斜方向之一。