早在10年前，網銀剛剛出現的時候，在深圳工作的林鑫就是工行網銀的第一批用戶。當時，網銀還是個新鮮事物，對他的最大價值就是偶爾給湖南老家的父母打一次款，“當時也沒寬帶，打開個網頁要好半天，簡直是折磨。”

2005年，林鑫第一次知道了淘寶網。不過那個時候他還不太了解網購，也沒敢嘗試。一直到2006年下半年，聽同事介紹了一下，才開始上淘寶并且開通了支付寶。“確實方便，而且和網銀相比，擔保了一下就安全了很多，讓我放心。”

用戶的金融行為持續從線下轉向網上，給銀行提出了新的要求。跟支付寶等第三方支付平臺展開合作在過去幾年成為各大銀行的共同選擇。以用戶需求為導向，第三方支付行業在過去十多年時間里不僅極大地推動了銀行的創新和轉型，也正在改變各大銀行的思維模式。

銀行攜手支付寶推支付創新

傳統的支付服務一般由銀行部門承擔，上世紀90年代末，新興的非金融機構開始運用電子化手段為市場交易者提供支付服務，因而往往被稱作“第三方支付機構”。多年來，第三方支付的發展和銀行電子銀行業務的發展一直密切相關。

1998年，招行“一網通”網上銀行服務正式推出，國內銀行業互聯網化的進程開始啟動。不過，最初幾年，網銀的嘗鮮者們最多也就使用這個新服務查詢余額，或者進行一些有限的轉賬匯款操作。沒地方可用，直接影響了網銀的普及。

2003年淘寶網和支付寶先后誕生，2004年支付寶公司正式成立，到2005年，停滯多年的中國網絡購物市場在淘寶和支付寶的推動下進入爆發期。網銀也隨之迎來了普及的黃金階段。

艾瑞咨詢數據顯示，在2005-2008年4年間，中國個人網銀交易額增長了近15倍；有超過50%的個人網銀支付來自第三方支付平臺，而支付寶是其中最主要的組成部分。

2006年10月，支付寶聯合建行推出支付寶龍卡率先實現了銀行賬戶和支付寶賬戶的綁定。截至去年年底，建行支付寶龍卡的發卡量突破1700萬張，成為建行史上發行量最大的聯名借記卡。在建行之后，郵政儲蓄銀行、工商銀行[4.35 -2.03% 股吧]、農業銀行[2.80 -1.75% 股吧]、招商銀行[13.69 -1.01% 股吧]等60余家商業銀行跟支付寶達成了“卡通”產品的合作。

“‘支付寶卡通’的支付環節很方便，但辦理環節相對費時費力，造成了很多用戶流失。基于上述原因，支付寶積極與各合作銀行溝通產品改進方案，終于在2010年底對‘卡通’產品進行了一次大的改進，并命名為快捷支付。”支付寶金融事業部總監袁雷鳴介紹。

電子銀行取代柜面成主流

“過去6年，支付寶等第三方支付平臺和電子銀行的發展其實是緊密結合在一起的。雙方的互動和創新并不是簡單的產品層面，這股創新的浪潮實際上正在改變銀行業的形態。”分析人士認為。

以存貸利差為主要的商業模式，以巍峨的高樓和密布的網點為主要展現形式，這樣的舊式銀行形象在互聯網時代正在發生變化。

2005年3月，工行在全國銀行中第一家跟支付寶達成合作，共同為用戶提供網上支付服務。此后來自工行網銀和“卡通”用戶在支付寶平臺的占比一直居于各大銀行前列。據工行發布的數據，截至2011年3月末，工行每天通過電子銀行辦理的業務量已經超過全部業務量的60%，這意味著工行電子銀行業務量已經超過了工行全部線下網點的業務量。

以電子銀行和柜面成本差額計算，工行通過電子銀行僅2010年就節省經營成本260億元。電子銀行業務量的增長同時也給銀行中間業務的增長提供了空間。

目前，電子渠道已占據交行日常交易量的六成以上，為應對互聯網給傳統經濟帶來的變化，近幾年交通銀行[5.65 -0.88% 股吧]一直致力于提升電子銀行服務能力，未來兩年要將電子銀行服務的業務比例提高到70%以上。

支付寶的“鯰魚效應”

“除了銀行服務形態的改變，更重要的還有眾多銀行心態的變化。”有業內人士向記者表示，互聯網讓用戶的聲音和需求能夠很快聚集，這讓銀行越來越重視普通用戶的需求，服務意識在提高。具體到跟合作伙伴的關系上，合作、開放的理念也在取代此前的強勢思維。

“金融服務的互聯網化，需用互聯網的思維方式思考問題，以‘合作、開放、共享’迎接更大的挑戰。”交行方面在解釋跟支付寶的合作時如此表示。

事實上，支付寶的價值也正在于此。某種意義上，支付寶可謂是金融服務業的一條鯰魚。它的持續不斷地創新，令中國的金融業出現了一股新鮮的空氣。

而這種思維方式的改變或許比單純的業務轉型還要重要。易觀國際分析師張萌認為，隨著央行《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺，第三方支付行業已經被納入到央行的統一管理之下，獲得了明確的身份。這將為銀行與第三方支付合作時掃清身份上的疑慮，也將為銀行和第三支付更平等互利地展開合作奠定基礎。