如今內(nèi)地人赴港不光旅游購(gòu)物，買(mǎi)保險(xiǎn)也成為一些人熱衷的事。香港《星島日?qǐng)?bào)》近日援引香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)的數(shù)據(jù)表示，2014年內(nèi)地客在港的新保單額244億元(港幣，下同)，按年增長(zhǎng)21%。有人說(shuō)，如今名牌店搶貨的內(nèi)地客少了，在保險(xiǎn)店前排長(zhǎng)隊(duì)的多了。內(nèi)地人散落全國(guó)各地工作生活，卻都爭(zhēng)先恐后地跑到香港買(mǎi)保險(xiǎn)，香港的保險(xiǎn)魅力到底在哪兒？大老遠(yuǎn)的跑到東方之珠去投保，真的好嗎？

　　自由行后數(shù)量遞增

　　英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問(wèn)李女士表示，[汶萊公司注冊(cè)]內(nèi)地人赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，是以赴港自由行啟動(dòng)為節(jié)點(diǎn)，此后保單數(shù)量逐年猛增。如今市場(chǎng)依舊火熱，即使香港取消內(nèi)地投資移民，深圳居民赴港改為一周一行，都沒(méi)影響內(nèi)地赴港買(mǎi)保單的熱情。

　　“4年前，內(nèi)地人在我客戶(hù)中的比例大概是10%，現(xiàn)在能占到30%-40%，為了更好地跟客戶(hù)溝通，我跟我的同事都開(kāi)始努力學(xué)說(shuō)普通話，也經(jīng)常跟內(nèi)地的客戶(hù)在微信上互動(dòng)。”李女士說(shuō)。

　　一個(gè)突出現(xiàn)象是，除了為數(shù)眾多的白領(lǐng)，內(nèi)地富人也青睞香港保單。有業(yè)內(nèi)人士表示，部分到香港買(mǎi)保險(xiǎn)的富人，一方面是看中香港保單性?xún)r(jià)比高功能齊全，比如生意人通常喜歡買(mǎi)高保額分紅型壽險(xiǎn)；另一方面是為了配置美元或港元資產(chǎn)，出發(fā)點(diǎn)是為了孩子出國(guó)留學(xué)或海外置業(yè)方便，另外把錢(qián)放在香港保險(xiǎn)公司，私密性也好。

　　較內(nèi)地產(chǎn)品有優(yōu)勢(shì)

　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，香港保險(xiǎn)之所以這么有吸引力，原因在于其行業(yè)歷史悠久，制度及服務(wù)更完善，保險(xiǎn)保障的范圍更廣，同等保額資費(fèi)更便宜等。據(jù)了解，目前香港的合法保險(xiǎn)公司總數(shù)達(dá)到158家，保險(xiǎn)中介人超過(guò)8萬(wàn)，有“保險(xiǎn)公司多過(guò)米店”的說(shuō)法。它們提供種類(lèi)繁多的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，部分產(chǎn)品在保障范圍和費(fèi)率上的確較內(nèi)地產(chǎn)品有優(yōu)勢(shì)。

　　在康宏金融集團(tuán)從事理財(cái)保險(xiǎn)行業(yè)工作的吳瑞表示，內(nèi)地人來(lái)港買(mǎi)保險(xiǎn)都緊盯著三類(lèi)：重大疾病險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。

　　以香港某公司的“危疾終身保計(jì)劃”為例，其涵蓋了69種嚴(yán)重病況，包括原位癌在內(nèi)的17項(xiàng)預(yù)支賠償病況。吳瑞說(shuō)，內(nèi)地一般重大疾病保險(xiǎn)只涵蓋30-40種病況，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。同等額度的保險(xiǎn)，受保人要投的保費(fèi)在香港比內(nèi)地要便宜30%左右。儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)也是內(nèi)地人赴港的一大目標(biāo)。以某保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄計(jì)劃為例，繳納3萬(wàn)美元的保費(fèi)，25年之后可獲得逾12萬(wàn)美元現(xiàn)金回報(bào)，預(yù)期每年回報(bào)率為6.35%。相比而言，內(nèi)地的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)每年現(xiàn)金回報(bào)率一般也就3%左右。

　　此外，香港保單經(jīng)過(guò)核保生效后，無(wú)職業(yè)及生活地區(qū)限制；香港保險(xiǎn)可投資多種不同類(lèi)型的金融產(chǎn)品，為客戶(hù)作出妥善的財(cái)富分配及投資選擇。凡此種種都透露著一股誘惑力。而從內(nèi)地和香港對(duì)比來(lái)看，香港人生活環(huán)境、社會(huì)信用體系比內(nèi)地更為完善，某種程度上降低部分成本；內(nèi)地由于醫(yī)療健康信息不透明，存在騙保騙賠的現(xiàn)象，此外空氣、食品污染帶來(lái)的威脅，保險(xiǎn)公司在精算時(shí)也會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)計(jì)入成本，所以自然保險(xiǎn)價(jià)格比香港要高。

　　多重風(fēng)險(xiǎn)不容小覷

　　但凡事有利必有弊，由于投資模式、法律政策等方面和內(nèi)地都有不同，內(nèi)地人“舍近求遠(yuǎn)”赴港買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要建立在充分認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，不能盲目跟風(fēng)。

　　深圳市民熊先生2013年去香港時(shí)，買(mǎi)了一份東亞人壽的分紅型意外保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)月繳1000元，繳費(fèi)5年后現(xiàn)金價(jià)值即可與所繳保費(fèi)相等，最高保額20萬(wàn)元。“由于我在香港沒(méi)有銀行賬戶(hù)，為了節(jié)省跨境轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在每個(gè)月我都要去香港交一次費(fèi)，挺麻煩的。”除此之外，在港買(mǎi)保單，提前退保損失極大。熊先生表示，與他一同投保該險(xiǎn)種的一位朋友，因去了北京工作，感覺(jué)繳費(fèi)不便，于是選擇了退保，結(jié)果只退回1000多元，兩年繳的2萬(wàn)多元保費(fèi)打了水漂。

　　匯率的風(fēng)險(xiǎn)更是不能小覷。在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理賠或給付時(shí)使用的都是港幣，而港幣又直接與美元掛鉤，一旦港幣相對(duì)人民幣貶值幅度過(guò)大，投資者就會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金縮水，遭遇投資損失。

　　由于香港和內(nèi)地的醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)就存在理賠風(fēng)險(xiǎn)。如果產(chǎn)生認(rèn)定差異，內(nèi)地被保險(xiǎn)人必須要到香港去協(xié)商甚至走法律程序，聘請(qǐng)香港律師。香港律師收費(fèi)高昂，即便被保險(xiǎn)人最后贏得官司，訴訟費(fèi)用也是一筆非常大的開(kāi)銷(xiāo)。更有甚者，如果最終理賠糾紛難以認(rèn)定，則會(huì)造成賠付困難，甚至拿不到賠付。

　　做足功課小心陷阱

　　因?yàn)橄愀郾�單銷(xiāo)售紅火，購(gòu)買(mǎi)時(shí)要小心一些陷阱。第一條就是不要相信某些機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售宣傳的“在內(nèi)地出售的香港保險(xiǎn)”。香港法律規(guī)定保險(xiǎn)所有合約必須在香港本地簽約，所有保險(xiǎn)公司對(duì)非香港居民投保均采取極為嚴(yán)格的入境文件審查和來(lái)港見(jiàn)證制度。一些公司營(yíng)銷(xiāo)人員到內(nèi)地銷(xiāo)售、簽單，并通過(guò)偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于“地下保單”，無(wú)效且不受法律保護(hù)。

　　市場(chǎng)快速發(fā)展帶來(lái)泥沙俱下，[注冊(cè)安圭拉公司]誤導(dǎo)也正在赴港買(mǎi)保險(xiǎn)的內(nèi)地客人中蔓延。最明顯的案件就是香港101投連險(xiǎn)。101投連險(xiǎn)是需要繳費(fèi)25年的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓部分代理人誤導(dǎo)成繳費(fèi)3年甚至18個(gè)月就可以的一款短期繳費(fèi)產(chǎn)品。實(shí)際情況是，繳費(fèi)3年以后保單的收益根本頂不住保費(fèi)。有業(yè)界人士形容其“基本就是騙錢(qián)”，所以在相關(guān)部門(mén)干涉下已經(jīng)停售。

　　有保險(xiǎn)業(yè)人士建議，若想去香港投保，一要找專(zhuān)業(yè)負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)顧問(wèn)仔細(xì)咨詢(xún)；二要按照香港保險(xiǎn)公司的操作流程，弄清和內(nèi)地保險(xiǎn)公司相比，投保前后有哪些區(qū)別，如付款方式、貨幣差異、術(shù)語(yǔ)、理賠范圍和限制情況等，免得后悔。熊先生提醒說(shuō)，香港保險(xiǎn)合同都有中英文對(duì)照，但中文表述與內(nèi)地不同，一定要看清合同，以免日后造成麻煩和損失。